随着网贷行业的持续变天，融360作为曾经的互联网广告巨头，如今面临着多方面的挑战和问题。本文将从以下几个方面对融360的困境进行详细分析。

一、放款难和收款难成常态

融360曾通过投放互联网广告，为各类小贷导流，带来了高额的利息收入。
结合黑猫投诉上用户的投诉来看，融360的年化利息仍然偏高，甚至存在超过法定利率上限的情况。
融360还面临着收款难的问题。
随着越来越多的欠款者无力或不想偿还欠款，助贷平台和金融机构的逾期率和坏账率持续飙升。
同时，融360还存在过度收集用户信息所带来的暴力催收问题。

二、行业洗牌加剧，转型压力增大

国内助贷机构经过多年的洗牌和整合，已形成以陆金所、抖音、度小满等为代表的第一梯队。
随着行业洗牌加剧，以融360为代表的行业第三梯队玩家正面临更大的转型压力。
为了应对这一挑战，融360尝试向轻资本模式转型，但面临着贷款意向客户减少、互联网流量成本高昂、金融风险承担等问题。
同时，下游客户端的逾期率和投流成本共同上涨，生存空间持续缩小。

三、AI大模型能否成为救命稻草？

融360或许意识到上述问题，在当前AI大模型浪潮下，希望通过AI大模型完成转型。
AI大模型在TOB端商业化落地面临核心且突出的问题，即企业如何衡量AI大模型的投产比。
风控模型的实际应用效果也取决于多个因素，如客户征信情况、系统判断等。
因此，AI大模型能否真正帮助融360完成转型，仍有待商榷。

四、融360的未来发展

面对上述挑战，融360需要寻找新的出路。
融360需要加强自身风控能力的提升，确保合规运营，降低逾期率和坏账率。
融360可以尝试深化与金融机构的合作，共同开发更加符合市场需求的产品和服务。
融360还可以利用AI技术进一步优化风控模型，提高贷款决策的准确性和效率。

更现实的问题是，随着网贷行业的持续变天，融360能否有充足的现金储备等待金融大模型商业化真正爆发的时刻。
同时，随着监管政策的不断收紧和市场环境的变化，融360需要不断调整战略方向，以适应市场需求的变化。

五、对年轻人的警示

对于当下的年轻人来说，不管是基于个人征信考虑，或是基于个人长期发展角度考虑，对包括融360在内的各类网贷产品和平台仍需谨慎。
在借款前，应充分了解贷款产品的利率、费用、还款方式等关键信息，避免陷入高利贷等陷阱。
同时，应珍惜个人信用，避免过度借贷导致个人财务状况恶化。

融360面临着多方面的挑战和问题，需要寻找新的出路以适应市场需求的变化。
同时，对于年轻人来说，仍需谨慎对待网贷产品和平台。

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