如何应对房贷利率下调与个人提前还贷的双重挑战

文章编号：1687 更新时间：2024-09-26 阅读次数：次

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存量房贷利率降低与个人提前还贷潮：博弈背后的经济考量

文/竹林（识局微信公共账号zhijuzk）

近期关于降低存量房贷利率的消息广泛传播，最终在央行的一次新闻发布会中得到了官方确认。
存量房贷利率将下调0.5个百分点，这一决策的背后隐藏着经济下行压力下复杂的博弈。
本文将探讨这一决策背后的原因、影响以及个人和银行之间的博弈。

一、降低存量房贷利率的原因及影响

降低存量房贷利率的呼声高涨，主要是因为存量房贷与新发放房贷的利差较大。
据统计，目前30个重点城市的房贷利率普遍较高，而存量房贷平均利率则更高。
这种利差使得提前还贷成为个人减少损失的直接途径。
存量房贷数额仍然较大，考虑到当前房地产市场低迷，新增房贷金额有限，这些贷款里面绝大部分仍然是利率下降前的存量房贷。
降低存量房贷利率有助于减轻个人负担，刺激消费意愿，对于提振内需具有积极意义。

二、提前还贷潮与银行的压力

提前还贷潮对银行来说却是一个巨大的挑战。
我国的商业银行主要靠存贷款的利差盈利，房贷为银行贡献了长期稳定的利息收入。
在经济下行压力下，贷款余额的减少对于银行来说意味着收入根基的减少。
因此，银行对提前还贷的态度是尽量阻止，通过设置各种门槛来限制提前还贷。

三、个人与银行的博弈

个人和银行在房贷这件事上的博弈是一场减少各自损失的斗争。
对于个人来说，提前还贷是为了减少利息支出；而对于银行来说，则是为了保持稳定的收入来源。
在这场博弈中，双方都在尽可能地减少自己的损失。
为了提前还贷，个人会通过各种途径与银行斗智斗勇，以求正常排队或避开银行的障碍。

四、房贷与个人负担

在房贷这件事上，我们不能简单地用愿赌服输的思维来看待。
购房支出是一个普通人一生支出的大头，很大程度上决定了一个人的生活质量。
因此，购房支出涉及到基本的民生问题，国家需要慎重考虑。
针对房贷的一些放松政策，如商转公业务的放松，甚至部分人利用个人信用贷、经营贷去置换商贷，也在一定程度上被允许。
这些政策旨在减轻个人的负担，刺激消费，有助于提振内需。

五、降低房贷利率对消费的影响

降低房贷利率、提前还贷减轻了个人的负担，对于消费有着积极的影响。
按照统计数据分析，如果房贷利率降低1个百分点，将大幅度减轻负债人的支出负担，刺激消费增长。
这种通过货币政策实现给负债者发钱的财政政策效果，有助于提振内需。

六、总结观点

面对当前逆全球化的外部环境和经济下行压宏观数据和微观现象表明，在提前还贷这件事上完美吻合。
一方面是要降低存量房贷的呼声，另一方面是依然凶猛的提前还贷潮。
这两个现象背后隐藏着经济下行压力下复杂的博弈。
个人需要认清现实，理性判断，根据自己的实际情况做出是否提前还贷的决策。
同时，国家需要通过宏观政策和货币政策来引导经济运行，减轻个人负担，刺激消费增长。
最后，需要提醒的是，在房贷利率高于理财产品收益或投资收益的前提下，提前还贷对个人而言是有利的。
不要被某些无良经济学家的论调所迷惑。